貸款利率持續下調，貸款正當時！_消費貸款

不知道大家有沒有發現，今年以來，央行已經多次下調貸款利率了，不管是房貸還是消費貸款，利率的持續走低是一個普遍的現象。

中國的貸款基準利率為何會越來越低呢？主要有三個原因。

1.存款利率越來越低

20多年前存款利率是很高的，一年期定期存款利率比現在的R3型理財產品的預期收益率還要高，當下的定期存款利率低了不少，一年期定存不太會超過2%，五年期定存的年化利率也都在3.5%以內。

銀行是靠賺息差活的，存款利率越高貸款利率就越高；相反，存款利率下降意味著成本降低，那么貸款利率自然也就下降了。

2.金融效率越來越高

存貸款息差相當于是毛利潤，在扣除員工工資、固定資產折舊、辦公費用等各類支出后才是真正裝進銀行口袋里的錢，也就是凈利潤。

二三十年前的效率很低，舉個簡單的例子。

那時信貸員要帶著貸款人的資料跑到分行或者總行去進行審批，傳遞資料過程中會發生額外的管理費用，而且一來一回至少兩個小時。

現在情況不同了，信息化讓貸款業務變得非常簡單，掃描上傳后總行立馬就能看到材料，不僅省下了來回跑的成本，同等時間里信貸員能夠完成的貸款筆數增加了很多。

效率的提高體現在很諸多方面，集中在一起便使資金成本以外的其它各類成本下降，銀行的利息差減少了、毛利率降低了，但凈利率卻不一定降低，銀行有減少存、貸款之間息差的基礎。

以前一筆貸款可能要賺5個點才能保本，現在賺2個點就可以了。

3.貸款量大幅增加

中國經濟在這30年里有了巨大的進步，經濟總量從30年前的不到2萬億元變成了去年的114萬億元，經濟發展意味著需要更多資金，貸款量因此出現巨幅增加，為“薄利多銷”提供了可能。

而貸款利率下降后吸引到了更多的貸款數額，就像降低單價不一定導致總利潤變少，賣得多了以后總利潤其實是會變大的，這也是為什么銀行敢不斷下調利率的原因，逐年增加的貸款總量完全覆蓋了單筆貸款收益減少的不利影響。

今年以來，銀行貸款利率下降已是不爭的事實。

從上市銀行數據來看，2021年大部分銀行個人貸款平均收益率都在5%至8%，相較上年均有所下降。其中，招商銀行年報顯示，2021年該行零售貸款平均余額2.87萬億元，較上年增長0.36萬億元；平均收益率為5.55%，較上年下降34個基點。

央行數據顯示，2022 年一季度末，住戶其他消費性貸款（不含個人住房貸款）減少 1502 億元，同比少增 3585 億元。3 月份，新發放住戶其他消費貸款利率為 7.68%，比年初和上年同期分別低 67 和 41 個基點。

另據了解，為了增加客戶黏性及促進消費活躍度，各家銀行在信用卡分期業務上也推出了諸多活動，或是降低分期手續費，或是給予客戶前3個月免息等優惠。

利率為何下調？

“不止是消費貸，房貸、經營貸等貸款利率也都在下調?！庇袠I內人士告訴《財經天下》周刊，個人貸款業務仍是銀行貸款發力的重點。

事實上，相比公司貸款，個人貸款對于銀行來說更是優質資產。以建設銀行為例，年報顯示2021年該行個人貸款金額為7.89萬億元，不良貸款率為0.4%；而公司貸款金額9.59萬億元，不良貸款率達2.27%。

今年以來，我國經濟面臨較大下行壓力，消費、投資、出口增速放緩，實體經濟需求不足，部分企業遇到困難；同時，金融機構信貸能力承壓，信貸增速明顯放緩。在此背景下，監管部門持續引導金融機構加大信貸支持力度，一方面降低企業融資成本，助企紓困；另一方面提升銀行信貸能力，激活市場消費及住房貸款等方面需求。

對廣大貸款需求者來講，貸款利率的下調，意味著貸款資金成本的下降，是一件利好的事情，畢竟成本越低，將資金投入市場后獲利的機率就越大，所以就使用資金成本來講，現在貸款，正是時候。當然，貸款畢竟是要償還的，不管利率多少，始終是有成本的，還是那句老話：有需求才貸款、沒需求千萬不要貸款！

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