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貸款利率持續下調,貸款正當時!

發布于 2022-08-28  快速申請貸款

  

  不知道大家有沒有發現,今年以來,央行已經多次下調貸款利率了,不管是房貸還是消費貸款,利率的持續走低是一個普遍的現象。


   中國的貸款基準利率為何會越來越低呢?主要有三個原因。

1.存款利率越來越低

   20多年前存款利率是很高的,一年期定期存款利率比現在的R3型理財產品的預期收益率還要高,當下的定期存款利率低了不少,一年期定存不太會超過2%,五年期定存的年化利率也都在3.5%以內。

銀行是靠賺息差活的,存款利率越高貸款利率就越高;相反,存款利率下降意味著成本降低,那么貸款利率自然也就下降了。

2.金融效率越來越高

  存貸款息差相當于是毛利潤,在扣除員工工資、固定資產折舊、辦公費用等各類支出后才是真正裝進銀行口袋里的錢,也就是凈利潤。

二三十年前的效率很低,舉個簡單的例子。

   那時信貸員要帶著貸款人的資料跑到分行或者總行去進行審批,傳遞資料過程中會發生額外的管理費用,而且一來一回至少兩個小時。

   現在情況不同了,信息化讓貸款業務變得非常簡單,掃描上傳后總行立馬就能看到材料,不僅省下了來回跑的成本,同等時間里信貸員能夠完成的貸款筆數增加了很多。

效率的提高體現在很諸多方面,集中在一起便使資金成本以外的其它各類成本下降,銀行的利息差減少了、毛利率降低了,但凈利率卻不一定降低,銀行有減少存、貸款之間息差的基礎。

以前一筆貸款可能要賺5個點才能保本,現在賺2個點就可以了。


3.貸款量大幅增加

   中國經濟在這30年里有了巨大的進步,經濟總量從30年前的不到2萬億元變成了去年的114萬億元,經濟發展意味著需要更多資金,貸款量因此出現巨幅增加,為“薄利多銷”提供了可能。

而貸款利率下降后吸引到了更多的貸款數額,就像降低單價不一定導致總利潤變少,賣得多了以后總利潤其實是會變大的,這也是為什么銀行敢不斷下調利率的原因,逐年增加的貸款總量完全覆蓋了單筆貸款收益減少的不利影響。

   今年以來,銀行貸款利率下降已是不爭的事實。

從上市銀行數據來看,2021年大部分銀行個人貸款平均收益率都在5%至8%,相較上年均有所下降。其中,招商銀行年報顯示,2021年該行零售貸款平均余額2.87萬億元,較上年增長0.36萬億元;平均收益率為5.55%,較上年下降34個基點。

   央行數據顯示,2022 年一季度末,住戶其他消費性貸款(不含個人住房貸款)減少 1502 億元,同比少增 3585 億元。3 月份,新發放住戶其他消費貸款利率為 7.68%,比年初和上年同期分別低 67 和 41 個基點。

   另據了解,為了增加客戶黏性及促進消費活躍度,各家銀行在信用卡分期業務上也推出了諸多活動,或是降低分期手續費,或是給予客戶前3個月免息等優惠。

利率為何下調?


  “不止是消費貸,房貸、經營貸等貸款利率也都在下調?!庇袠I內人士告訴《財經天下》周刊,個人貸款業務仍是銀行貸款發力的重點。

事實上,相比公司貸款,個人貸款對于銀行來說更是優質資產。以建設銀行為例,年報顯示2021年該行個人貸款金額為7.89萬億元,不良貸款率為0.4%;而公司貸款金額9.59萬億元,不良貸款率達2.27%。

   今年以來,我國經濟面臨較大下行壓力,消費、投資、出口增速放緩,實體經濟需求不足,部分企業遇到困難;同時,金融機構信貸能力承壓,信貸增速明顯放緩。在此背景下,監管部門持續引導金融機構加大信貸支持力度,一方面降低企業融資成本,助企紓困;另一方面提升銀行信貸能力,激活市場消費及住房貸款等方面需求。

  對廣大貸款需求者來講,貸款利率的下調,意味著貸款資金成本的下降,是一件利好的事情,畢竟成本越低,將資金投入市場后獲利的機率就越大,所以就使用資金成本來講,現在貸款,正是時候。當然,貸款畢竟是要償還的,不管利率多少,始終是有成本的,還是那句老話有需求才貸款、沒需求千萬不要貸款!


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